주담대 싸게 받는 방법, 핵심만

주담대 이자를 줄이는 길은 크게 셋입니다. 아직 신청 전이라면 만기와 신청 방식, 우대금리 항목을 먼저 봅니다. 이미 받은 대출이라면 금리인하요구권을 쓰거나 다른 은행으로 옮기는 방법이 있습니다.

보금자리론은 2026년 9월 1일 공시 기준으로 만기 30년 기본형이 연 5.20%입니다. 같은 공시에서 전자약정 방식은 연 5.10%로 0.10%포인트 낮습니다. 우대금리는 최대 1.0%포인트까지 겹쳐 받을 수 있습니다.

금리인하요구권은 은행법 제30조의2에 근거한 권리입니다. 다만 신용상태가 좋아졌다는 점을 보여 줘야 하고, 은행이 받아들이지 않을 수도 있습니다.

보금자리론 금리 낮추는 한도 — 직접 제작 (AI 생성)

한눈에 보는 절차

핵심만: 금리는 세 군데에서 깎인다

깎이는 자리는 세 군데입니다. 첫째는 신청 전입니다. 보금자리론은 2026년 9월 1일 공시 기준으로 전자약정으로 신청하면 기본형보다 0.10%포인트 낮습니다. 우대금리는 최대 1.0%포인트 범위에서 겹쳐 적용됩니다.

둘째는 대출을 받은 뒤입니다. 은행법에 근거한 금리인하요구권을 쓸 수 있습니다.

셋째는 다른 은행으로 옮길 때입니다. 아파트 주담대 갈아타기 서비스는 2024년 1월 9일 시행됐습니다.

신청 전에 정해지는 금리, 만기와 신청 방식을 먼저 본다

신청 전이라면 만기부터 봅니다. 2026년 9월 1일 공시 기준 보금자리론 기본형은 만기 10년이 연 5.00%입니다. 30년은 연 5.20%, 50년은 연 5.30%입니다. 만기가 길수록 금리는 높아집니다.

신청 방식도 금리에 반영됩니다. 전자약정 방식은 만기마다 기본형보다 0.10%포인트 낮습니다. 30년 기준으로 연 5.10%입니다.

반대로 올라가는 것도 있습니다. 보금자리론은 집값이 많이 올라 정부가 따로 관리하는 곳(규제지역)에 있는 집을 담보로 하면 0.2%포인트가 더해집니다. 은행 상품은 기준이 다르므로 대출을 받을 금융회사에 미리 확인해 보세요.

이미 받은 대출은 금리인하요구권으로 낮춘다

이미 받은 대출은 금리인하요구권으로 낮출 수 있습니다. 은행법 제30조의2와 같은 법 시행령 제18조의4에 근거한 권리입니다.

요구할 수 있는 사유는 신용상태가 좋아진 경우입니다. 취업이나 승진, 재산이 늘어난 경우, 개인신용평점이 오른 경우가 여기에 해당합니다.

은행은 요구를 받으면 자료를 보완한 기간을 빼고 10영업일 안에 알려 줘야 합니다. 받아들일지 여부와 그 이유를 함께 알려 줍니다. 다만 좋아진 정도가 크지 않거나 금리 계산에 반영되지 않으면 거절할 수 있습니다.

갈아타기로 옮길 때 걸리는 요건

갈아타기에는 조건이 붙습니다. 아파트 주담대 갈아타기는 2024년 1월 9일 시행됐습니다. 2024년 1월 발표 기준으로 대상은 시세를 조회할 수 있는 아파트를 담보로 한 10억원 이하 대출입니다. 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 옮길 수 있습니다.

금액을 늘려서 옮기는 것은 안 됩니다. 새 대출 한도는 기존 대출에 남은 금액 안에서만 정해집니다.

전세대출 갈아타기는 2024년 1월 31일부터입니다. 기존 대출 3개월이 지난 뒤부터, 임차 계약기간의 절반이 지나기 전까지 쓸 수 있습니다.

그래서 금리인하요구권? 갈아타기?

어느 쪽을 먼저 볼지는 무엇이 달라졌는지에 따라 달라집니다. 취업이나 승진, 개인신용평점 상승처럼 내 신용상태가 좋아졌다면 금리인하요구권이 먼저입니다. 은행을 옮기지 않아도 되고, 은행은 자료를 보완한 기간을 빼고 10영업일 안에 결과를 알려 줘야 합니다. 대신 거절될 수도 있습니다.

내 조건은 그대로인데 다른 은행 금리가 더 낮다면 갈아타기를 봅니다. 다만 2024년 1월 발표 기준으로 기존 대출 6개월 경과, 10억원 이하라는 조건에 맞아야 하고, 금액을 늘릴 수는 없습니다.

아직 신청 전이라면 둘 다 해당하지 않습니다. 만기와 신청 방식, 우대금리 항목을 먼저 확인하세요.

금리인하요구권과 갈아타기는 예외일까

두 방법 모두 신청했다고 다 되는 것은 아닙니다. 금리인하요구권은 은행법에 있는 권리지만, 좋아진 정도가 크지 않거나 금리 계산에 반영되지 않으면 은행이 거절할 수 있습니다. 권리가 있다는 것과 금리가 내려간다는 것은 다릅니다.

우대금리도 항목을 다 더한 만큼 받지는 못합니다. 2026년 9월 1일 공시 기준 보금자리론 우대금리는 최대 1.0%포인트 안에서만 겹쳐 적용됩니다. 전자약정·전자등기 0.1%포인트, 두 자녀 0.5%포인트, 세 자녀 이상 0.7%포인트를 모두 합쳐도 1.0%포인트를 넘지 못합니다.

여기에 가산금리가 붙으면 계산이 또 달라집니다. 보금자리론은 규제지역 집을 담보로 하면 0.2%포인트가 더해지므로, 우대금리를 받아도 실제 적용되는 금리는 그만큼 올라갑니다.

갈아타기에서는 금액을 늘릴 수 없다는 조건에 걸리기도 합니다. 새 대출은 기존 대출에 남은 금액 안에서만 가능합니다.

여기 적은 수치는 2026년 9월 1일 보금자리론 공시와 공식 안내 기준입니다. 은행마다 상품과 우대 조건이 다르므로, 내 경우의 실제 금리는 대출을 받을 금융회사에 확인해 보세요.

자주 묻는 질문

전자약정으로 신청하면 금리가 얼마나 낮아지나요?

보금자리론은 전자약정 방식이 기본형보다 0.10%포인트 낮습니다. 2026년 9월 1일 공시 기준으로 30년 만기가 연 5.10%입니다.

우대금리 항목은 여러 개를 함께 받을 수 있나요?

보금자리론 우대금리는 항목을 겹쳐 받을 수 있습니다. 다만 다 합쳐서 최대 1.0%포인트까지입니다.

규제지역 집을 담보로 하면 금리가 더 붙나요?

보금자리론은 규제지역 집을 담보로 하면 0.2%포인트가 더 붙습니다. 은행 상품은 기준이 다르므로 해당 금융회사에 확인이 필요합니다.

금리인하를 요구하면 언제까지 답을 받나요?

은행은 자료를 보완한 기간을 빼고 10영업일 안에 알려 줘야 합니다. 받아들일지 여부와 그 이유를 함께 알려 줍니다.

요구했는데 거절될 수도 있나요?

거절될 수 있습니다. 신용상태가 좋아진 정도가 크지 않거나 금리 계산에 반영되지 않으면 은행이 받아들이지 않을 수 있습니다.

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이 글에 대하여

작성·검토: 집세대 편집장

이 글은 AI로 초안을 만들고 사람이 검토·수정한 뒤 발행했습니다. 수치와 법령은 공식 출처와 대조해 확인했습니다.

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최종 수정일: 2026-09-23